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波音开户地址,金刚长期意外险居然还有人买 返还
发布时间:2018-11-09 17:05

  “金刚长期意外险”居然还有人买 返还型意外险划算吗

  来源:微信公众号“大猫财经”

  在猫友群里经常有人问,“意外险怎么大多是短期的,有没有长期意外险推荐?”说实话,最初猫妹是不太能理解这样的需求的。但是,当猫妹发现身边不少人为了买长期意外险,居然买了返还型的意外险时,感觉真是只有用“叔可忍,婶儿不可忍”来形容了。

  01 我为什么不推荐买长期意外险

  先来说说,为啥猫妹之前不推荐长期意外险。

  ●现在的意外险真的是选择很多,各家保险公司都有若干款意外险可供选择,完全不用担心停售买不到。

  ● 意外险对健康状况的限制很低,绝大多数人都不用担心“续保”问题。而且投保年龄的限制也很少,0-80岁,都可以买到意外险。

  ● 意外险也没有“等待期”,就是一年换一家保险公司买,也没关系。

  ● 意外险买的也很方便,手机投保,基本第二天就生效,效率非常高。

  ● 很多保险公司是把意外险作为“获客产品”来操作的,高性价比的产品越来越多。在保障方面,越来越强,比如意外险是不保猝死的,但是现在有些意外险产品加入了猝死保障;比如,多年前的意外伤残认定等级是7级、30多项能赔,2013年扩展到了10级281项;比如前几年的意外险的只能报社保范围内的意外医疗费用、有一定免赔额,但现在已经有产品能做到社保内外全覆盖且0免赔了。如果用发展的眼光来看意外险,意外险的保障内容可能会越来越好,至少,不会比现在更差。

  所以,不买长期意外险的理由真的好多。

  02 居然辣么多人买了返还型意外险

  当猫妹得知,在猫友群里有很多人都买了什么“百万任我行”、“安行保”、“安行无忧”这类返还型意外险时,眼前一黑,觉得需要重新去了解一下大家为啥买这类产品了。

  总结了一下,理由大概是两种:一种觉得自己不会出事儿,不出事儿不想钱白交;一种觉得方便,不用总惦记年年买了。

  ▌先说这不能“白交钱”的心理吧

  记住,你买的保险,羊毛不会出在猪身上。返还型产品其实等于一份纯保障产品加上一笔本金,本金由保险公司来帮你投资,保险到期后,再返还给你,然后还会从中拿点佣金,不会白帮你投资的。所以返还型的意外险都不便宜,一两百块钱就能搞定的事儿,保险公司收你两三千。

  看着一年两三千也不贵,只是不知道有多少人了解,这类到期返110%、120%、160%的产品的投资收益率大概也就是年化2%-3%,甚至还有不到1%的。

  ▌再说说这“方便”吧

  这一点我非常能理解,猫妹自己也出现过意外险到期忘了投保新意外险的情况,尤其是很多人忙到起飞,更是难以记得各种保险的续费时间。一旦保障空白期出险,风险敞口还是很大的。

  但这些,都不是选择返还型意外险的理由啊。不要说这些返还型意外险收益不划算,就是产品的保障也要逊色很多。比如正常意外险的残疾是分10级的,不同的残疾程度给付的保额比例不同,但是某些返还型意外险只有全残才可以赔,要是万一不幸因为意外导致缺了一部分肢体或者偏瘫,会不会恨自己买了这种只有全残才赔的返还型意外险呢?

  另外,这些号称是“百万”级别的返还型意外险,并不是所有意外的保额都能达到百万,都是在拿航空意外、交通意外、电梯意外这样的特定场景发生的意外来“充百万”。遇到像溺亡、高空坠物、意外遇刺身故等情况都不会赔百万的。不信你仔细看看,你的“百万意外险”其实一般意外的保额基本都是10万,甚至还有5万的。

  03 还有没有长期意外险值得买?

  要说这一年一买的问题,真的让某些猫友挺头疼的。

  有人说,买保险就要找个专业的保险代理人或者经纪人,他们会按期提醒的。怀揣“孤儿保单”的猫妹只能说,说这句话的,一定是不知道“卖保险的”流动性有多高。

  也有人在保险公司买了长期保险,然后选择在后面附加意外险,意外险在缴费期内跟着主险一起扣保费。确实挺方便,可是,看着那个附加意外险的价格,猫妹捂紧钱包说,太贵了。

  如果你真的有需要,目前市场上倒是有一份长期意外险可以选。这个产品叫做“金刚长期意外险”。

  猫妹给大家划划这个产品的重点:

  出生28天到60周岁可以投保;保障期限有10年、20年、30年、保到70岁、保到80岁和保终身6种选择;缴费年限有5年、10年、20年和30年4种;没有地域限制,全国都能买。

  一般意外身故、伤残保额最高可选150万(想买上千万保额的壕们请绕行……对网销产品来说能保150万已经不容易了),如果发生一般意外伤残(1-10级任一均可),不但可以给付伤残保险金,还可以豁免后续保费,而且合同继续有效。目前的数据看,意外伤残的赔付比例大概在百分之三四十,还是蛮高的。如果发生伤残,后续是很难再购买到意外险了,因此,这一点还是不错的。

  额外可以选猝死保障。但猝死的要求比较严格,要求是发病6小时内死亡才算,而且保额是意外身故伤残保额的50%,最长保障期限只到66周岁。在产品的页面都写的明明白白,也算是良心产品了。至于选不选,大家自己定。

  额外还可以附加交通工具意外保障:汽车意外保额为所选保额的50%,火车轮船意外为保额的100%,航空意外保额为300%。这里要着重说一句,这个汽车意外保障包括乘坐公共汽车、出租车、网约车,也包括自驾私家车、租赁车、公务车,前阵子谁问我网约车的乘客意外保险来着,这个产品可以有啊。

  这款产品因为保障期限很长,所以有健康告知,9条。并不苛刻,绝大部分人都可以通过。

  最后看一下费率,性价比高不高,只能说是看跟谁比。

  如果和目前市场上的超低价一年期意外险比,没有优势。

  比如30岁男士,投保20万保额“金刚长期意外险”,保30年,20年缴费,一年保费是174元,选择附加猝死保障(10万保额),保费196一年。而一年期的“安心综合意外保”,属于市场上性价比非常优秀的意外险了,20万的意外身故和伤残,10万猝死保障,1万意外医疗,一年125元。

  其实这样比,对“金刚长期意外险”来说并不是很公平:一方面对手是最具性价比的产品;另一方面毕竟人家是30年的产品,费率一旦确定就不能涨价,而一年期的产品灵活性很高,说停可能就停了,换个新名字价格涨了谁也没招儿。

  再给“金刚长期意外险”换个对手,换成是某特别具有争议性的重疾险附加的意外险(这个产品美其名曰是附加险,但是客户没有选择权不要它,只要你想买,就必须买这个意外险)。

  30岁男士,选30万保额,20年缴费,保到70周岁,“金刚长期意外险”带有猝死保障,附加100万交通工具意外保障,年缴费761元,对手产品价格,1170元。这么比,性价比还可以。

  如果你想买,猫妹有几个小建议:

  保险预算不是特别充足的,别买,有限的保费去给自己补充重疾险、医疗险。

  别买终身的,价格会贵很多。同样的条件下,从30岁保到终身和保到80岁比,保费翻倍还不止。知道你很担忧80岁后的风险,保险公司也知道。而且说实话,50年后的你现在准备的这些保额真的不够用了。

  是否额外选猝死保障、交通工具意外保障,真的是要看你的职业压力程度,以及费率增加情况。写到这儿突然就想起了某位在下班班车上离世的IT青年,在用“996”换钱的青年、中年们,建议你们多考虑这项附加保障。

  如果你看到这儿了,那猫妹建议你,可以多关注一下定期寿险。

责任编辑:杨畅

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